Новые условия IT-ипотеки ужесточают программу вдвое

Новые условия IT-ипотеки ужесточают программу вдвое

С 1 августа 2024 года ужесточаются условия по льготной госпрограмме “Ипотека для IT”. В качестве причин таких изменений Минцифры отметило высокую нагрузку на бюджет.

Эксперты Циан.Аналитики изучили сколько жилищных кредитов было выдано в 2024 г. по этой программе, какую долю они составляют от общего числа льготных жилищных кредитов, как различается ситуация в разных регионах РФ и к каким последствиям приведут принятые нововведения.

Методика:

Анализировались данные оперативной отчетности банков с января по июль 2024 года (сведенные в ЕИСЖС)

На IT-ипотеку в 2024 г. пришлось около 7% всех выданных в стране льготных ипотечных кредитов. В большинстве регионов программа была не столь востребована (показатель не превышал 5%). В 5 регионах - Еврейской АО, Ненецком АО, Чукотской АО, Ингушетии и Чечне - в 2024 г. по ней не было выдано ни одного кредита.

В ряде субъектов программа играла большую роль. Среди лидеров по доле таких ипотек за пределами столиц не только сложившиеся центры IT-индустрии (Нижегородская, Томская и Новосибирская области, Татарстан), но и регионы, где эта специализация ранее не была заметна (Марий Эл, Чувашия, Саратовская и Омская области, Пермский край).

Больше всего кредитов в абсолютном выражении в 2024 г. было выдано в Москве, Санкт-Петербурге, Московской области, Татарстане, Свердловской области. Столица лидирует с большим отрывом, на нее пришлось почти 30% всех IT ипотек в стране. В Санкт-Петербурге показатель в 2 раза ниже (13% от всех выдач в РФ). На топ-3 лидера пришлась сразу половина всех выдач по программе, на топ-5 - 60%. 3 из 4 ипотек по программе были выданы в 10 регионах РФ.

Одно из самых важных изменений - становится невозможной покупка жилья в Москве и Санкт-Петербурге. Именно в этих двух локациях IT-ипотека играла наиболее важную роль:

здесь на программу приходилась наибольшая доля в структуре выдач различных типов льготных жилищных кредитов (19% и 16% соответственно)

здесь было выдано больше всего таких кредитов среди регионов РФ (29% и 13% от соответственно).

После изменения условий программы количество выдач резко сократится как минимум, за счет того, что стала невозможна покупка квартиры в этих двух городах. Не смогут купить квартиру по сниженной ставке и сотрудники компаний, которые зарегистрированы в Москве или Санкт-Петербурге. Стратегически это решение нацелено, в т.ч., и на возможную перерегистрацию компаний за пределами столиц.

Еще одно важное изменение - максимальная субсидируемая сумма кредита теперь составляет 9 млн рублей во всех регионах РФ (ранее в городах с населением от миллиона жителей она составляла 18 млн рублей; можно оформить ипотечный кредит и на более крупную сумму, до 18 млн рублей, но в таком случае в части кредита выше установленного госпрограммой лимита будет действовать рыночная процентная ставка).

Для большинства миллионников снижение лимита с 18 до 9 млн рублей не будет играть большой роли при покупке квартиры. С учетом того, что первоначальный взнос по программе был повышен с 15% до 20,1% от стоимости недвижимости, лимита в 9 млн рублей хватит на покупку квартиры стоимостью до ~11,3 млн рублей (из которых ~2,3 млн - первоначальный взнос), что выше средней стоимости “однушек” во всех миллионниках, выше средней стоимости “двушек” везде, кроме Казани, и выше средней стоимости “трешек” везде, кроме Казани, Нижнего Новгорода, Краснодара, Екатеринбурга и Самары. В этих локациях покупатели столкнутся с ограничениями при выборе квартиры. Могут быть ограничения и у покупателей “двушек” в Нижнем Новгороде, “трешек” в Новосибирске, Омске, Красноярске и Ростове-на-Дону. С учетом демографического портрета среднестатистического айтишника исключение из программы части самых больших и дорогих квартир существенно на ее реализации не скажется.

Кроме того, были ужесточены и другие условия по программе, что также приведет к некоторому снижению числа заемщиков (повышение ставки по кредиту и требований к зарплате, необходимость работать в аккредитованном юрлице, подходящем под налоговые льготы (ранее достаточно было лишь аккредитации)).

«В результате, новые условия IT-ипотеки, действующие с 1 августа 2024 г., по нашим оценкам, снизят ее потенциал примерно вдвое относительно ее доступности в первой половине года», – комментирует Елена Лапшина, эксперт Циан.Аналитики. - Хорошей новостью является сам факт ее пролонгации, причем, сразу до 2030 года”.